VIAGER RENTE
QU'EST-CE-QU'UNE RENTE VIAGÈRE EN 2023 ? DÉFINITION
Une rente viagère en 2023 est par définition une pension payée régulièrement à une personne durant le restant de sa vie après avoir mis à la disposition soit un bien immobilier soit un capital comme celui d’une assurance-vie.
La rente viagère a pour rôle à partir de la valeur d‘un bien ou bien de l‘argent accumule de faire de sorte de le recevoir non pas en une seule fois mais de l‘étaler en mensualités durant le restant de la vie du bénéficiaire de cette rente jusqu‘il ou elle décède.
La rente viagère qu‘elle soit immobilière ou financière pour être calculée doit se baser non pas uniquement sur la valeur étalée sur le temps mais essentiellement sur le nombre d‘années que les bénéficiaires de cette rente va en profiter et cela se basera sur les probabilités de longévité calculées par l‘institution qui propose ce service financier.
La rente viagère en 2023 est principe un bon moyen d‘étaler la valeur de son bien immobilier ou de ses économies le long du restant de sa vie avec le calcul d‘une pension qui devient un pari pour les deux parties tout dépendra de la durée de vie des bénéficiaire de la rente.
Le montant de la rente viagère vont donc dépendre de l‘âge de la personne qui a souscrit à cette option appelée également financement inverse et qui sera d‘autant plus bas que la personne est jeune vu que statistiquement elle vivra plus longtemps et inversement si la personne a atteint déjà un âge avancé.
Le principe de la rente viagère c'est la distribution partielle dans le temps d'une valeur fixe (immobilière ou financière) sur la base de probabilités scientifiques calculées à l'avance pour déterminer cette rente.
Ainsi, la rente viagère n'est rien d'autre qu'une forme de paiement à vie qui est faite à partir d’une somme d’argent ou d’un bien immobilier et sera distribuée chaque mois au profit d’une personne pour le restant de sa vie.
QUELS TYPES DE RENTE VIAGÈRE Y-A-T-IL EN 2023?
Il existe en général deux types distincts de rente viagère en 2023:
1. RENTE VIAGÈRE IMMOBILIÈRE
L'immobilier en viager est une forme de vente immobilière: une personne généralement âgée décide de vendre sa maison en contrepartie d'une rente viagère, avant sa mort, en conservant, éventuellement (moyennant des clauses) le droit d'y rester vivre, le vendeur étant le crédirentier.
Une rente viagère immobilière est donc une pension mensuelle que va recevoir un propriétaire d’un bien immobilier en échange de son bien tout en continuant à y habiter.
La rente immobilière d’un bien est avantageuse pour le propriétaire qui souhaite profiter de la valeur de son bien en son vivant tout en y habitant.
Cette formule est très utile pour les personnes âgées qui n’ont pas d’héritiers ou qui désirent profiter de la vie sans laisser de bien ni de valeurs après leurs décès.
1.1 QUE VEUT DIRE ACHETER EN VIAGER ?
Pour les candidats à la propriété cherchant une alternative acheter en viager est une option contractuelle à étudier, toutefois, la perspective d'une opération rentable n'est pas garantie, l'incertitude reste le principe clef de ce type d'acquisition.
1.2 QU'EST CE QUE VENDRE EN VIAGER ?
Vendre son bien en viager permet de toucher un capital, et surtout une rente à vie, une formule qui a beaucoup de succès pour les 'vendeurs' avec l'allongement de la durée de vie.
1.3 CRÉDIRENTIER ET DÉBIRENTIER : DÉFINITIONS
Dans tout contrat de rente viagère, il y a deux parties principales qui consistent en un crédirentier qui est la personne qui bénéficie d'une rente en vendant indirectement un bien.
De l’autre côté il y e le débirentier qui n’est rien d’autre l’acheteur du bien viager qui s’engagera à payer une rente au crédirentier en y ajoutant souvent un bouquet qui est un versement exceptionnel.
1.4 QU’EST-CE QUE LE BOUQUET D’UNE RENTE VIAGÈRE ?
Le bouquet d’une rente viagère consiste en une avance d’argent payée par le débirentier au crédit rentier avant de procéder au paiement régulier de la rente elle-même qui est payée mensuellement.
Le bouquet est payé dans le cadre d’un bien immobilier en viager, le bouquet est en général équivalent à 30% du prix du marché s’appliquant au bien immobilier.
1.5 QUELLES VARIANTES DE RENTE VIAGÈRE IMMOBILIÈRE EXISTE-T-IL ?
Il y a de nombreuses formes de rente viagère:
A. RENTE VIAGÈRE SANS BOUQUET
La rente viagère sans bouquet est une option qui se caractérise par l’absence du paiement du capital initial comme il est d’usage au sein des contrats de vente en viager. Si le bouquet n’est pas payé la rente sera par conséquent plus haute qu’avec un bouquet.
B. RENTE VIAGÈRE RÉVERSIBLE AVEC REVERSION
La rente viagère réversible est définie comme une rente émanent d’une vente en viager d’un bien immobilier qui continuera à être versée aux héritiers (conjoint, enfants) du bénéficiaire de la rente même après son décès. Le taux de réversion d’une rente viagère réversible est variable entre 50 et 100%.
C. RENTE VIAGÈRE NON RÉVERSIBLE
La rente viagère non-réversible est une rente qui sera payée jusqu’à la date de disparition du rentier après laquelle plus aucune somme d’argent ne sera payée et le logement sera alors récupéré par le débirentier comme le stipule le contrat viager.
D. QUELLE EST LA DIFFÉRENCE ENTRE UNE RENTE VIAGÈRE RÉVERSIBLE ET NON-RÉVERSIBLE ?
L’impact financier entre les deux modèles, avec et sans réversion, se fait sentir sur la rente elle-même. Dans le cas de la rente non réversible, les mensualités à payer au crédit rentier seront plus hautes que dans le cas d’une réversibilité ou les paiements d’étaleront dans le temps même après son décès.
E. RENTE VIAGÈRE CERTAINE
Une rente viagère certaine est décrite comme une rente qui sera payée durant une certaine période précise avec une maturité définie à l’avance quelque soit la date du décès de l’assuré ou du crédit rentier. Cette rente risque donc d’être épuisée avant le décès de son bénéficiaire.
F. RENTE VIAGÈRE AVEC CONJOINT SURVIVANT
La rente viagère peut être problématique pour un conjoint survivant le décès du crédirentier dans le cas d’une rente non-réversible. Aussi normalement dès que le crédirentier décède, son conjoint est dans l’obligation de quitter les lieux, mais la loi pour protéger les droits des conjoints laissés seuls leur permet d’occuper encore les lieux durant une année maximum.
G. VIAGER OCCUPÉ SANS RENTE
Le viager occupé sans rente consiste pour l’acheteur du bien immobilier de ne pas payer de rente viagère au vendeur en viager qui continuera à occuper le logement et ne recevra qu’un bouquet ou paiement initial qui va correspondre à la valeur du bien diminué de la valeur des loyers non perçus durant la durée de vie de l’occupant du logement et en principe, l’investisseur qui choisit cette option va débourser sous forme de bouquet 100% du prix réel de l’objet immobilier.
H. DIFFÉRENCE ENTRE LE VIAGER LIBRE ET LE VIAGER OCCUPÉ
La différence entre le viager occupe et le viager libre consiste dans le fait de voir le vendeur continuer à occuper le bien immobilier tout en recevant une rente ou bien de le léguer à l’acheteur dès le début du versement de la rente.
1.6 QUE SE PASSE-T-IL SI LE DÉBIRENTIER DÉCÈDE AVANT LE CRÉDIRENTIER
Si le débirentier décède avant le crédirentier et que les héritiers du premier n’arrivent plus à payer la rente viagère, le crédirentier peut annuler le contrat, bien que les héritiers du ´débirentier ont la possibilité de revendre le bien immobilier.
2. RENTE VIAGÈRE FINANCIÈRE
Le placement en viager décrit le montant que l'assureur verse au souscripteur jusqu'à son décès en échange d'un capital non récupérable. On peut dans le cadre d'un tel contrat prévoir la réversion au profit d'une autre personne. Autrement dit, le placement en viager, c'est le résultat de la conversion d'un capital en revenus réguliers versés tant que l'assuré est en vie. On dit que le capital est aliéné étant donné que le souscripteur ne peut plus en disposer librement. Une rente viagère est dite réversible lorsqu'au décès du premier assuré, elle est versée au conjoint.
QUELLES STRUCTURES DE RENTE VIAGÈRE FINANCIÈRE PEUT ON CHOISIR ?
La rente viagère financière peut adopter les formes suivantes:
QUELLES SONT LES AVANTAGES, INCONVÉNIENTS, RISQUES DE LA RENTE VIAGÈRE ?
La rente viagère comme toute solution financière dispose d’avantages mais aussi d’inconvénients aussi bien pour le vendeur en viager que pour l’acheteur.
Les rentes viagères sont très aléatoires dans le sens elles sont spéculatives car basées sur les probabilités et statistiques.
Ainsi dans le cas où le vendeur décède comme le prédisent les statistiques les deux parties seront ‘gagnantes’ car l’acheteur récupère le bien ‘à temps’ le bien et ne payera plus de rente et le vendeur aura profité de la rente comme prévu.
Si le vendeur vit plus longtemps que l’espérance de vie calculée, il profitera non seulement d’être encore en vie mais aussi plus longtemps d’une rente ce qui est pour l’acheteur négatif puisqu’il continuera à payer au-delà de ce qui a été prévu.
Au cas où le vendeur décède avant la date prévue par les statistiques d’assurance, le vendeur paiera donc moins de rente que planifie et le crédirentier n’aura pas profité pleinement de cette rente.
Si on peut départager objectivement les avantages et inconvénients:
Les avantages pour l’acheteur sont qu’il peut acquérir un bien immobilier avec une réduction sur son prix véritable qui correspond à l’occupation des lieux du vendeur qui ne paye pas de loyer.
Les avantages pour le vendeur (sans héritier) est qu’il recevra de l’argent tout en occupant les lieux jusqu’à son décès.
Les inconvénients pouR un acheteur en viager est que la rentabilité de sa transaction va déprendre de la durée de vie du vendeur, plus ce dernier vivra longtemps plus l’acheteur paiera en plus des éventuels gros travaux d’entretien.
Les inconvénients pour le vendeur sont que la vente se fait à un prix inférieur à celui du marché et dans le cas où il décède prématurément en l’absence de réversibilité de la rente, le conjoint deviendra le grand perdant.
Cette forme d’acquisition et vente immobilière est très spéculative vu que c’est un pari pris par deux parties, le souhait de l’acheteur étant que le vendeur ne vive pas trop longtemps alors que l’acheteur va espérer profiter le plus longtemps de sa rente. Ainsi la rente viagère offre de rares possibilités de voir les deux parties être gagnant-gagnant.
FACTEURS DÉCISIFS DE LA RENTE VIAGÈRE
Le montant de la rente viagère même s’il paraît compliqué à calculer est dépendant de certains critères simples qui suivent une approche logique qui va analyser essentiellement la valeur du bien immobilier ou de l’assurance-vie par rapport à la probabilité du nombre d’années qui lui restent à vivre pour le crédirentier.
En échange de son bien ou de son assurance le crédirentier recevra en plus de sa rente au début un versement supplémentaire appelé le bouquet sinon le bouquet sera intégré dans le rente selon l’accord mutuel entre les deux parties.
Enfin la somme versée mensuellement va aussi dépendre de l’occupation ou non du bien par le crédirentier qui a aussi l’option de recevoir une rente mais sans occuper le bien comme c’est le cas dans la plupart des contrats.
QUELLES ALTERNATIVES À LA RENTE VIAGÈRE ?
La rente viagère est très populaire en France, mais très rejetée ou même inconnue dans de nombreux pays comme l’Allemagne; Aussi dès qu’un propriétaire a atteint un âge avancé et s’il n’a pas d’héritier va procéder de cette manière :
Vendre le bien immobilier et acheter un plus petit adapté aux besoins du moment.
Louer son bien immobilier et prendre un logement en location plus petit et bénéficier de la différence.
Vendre son bien immobilier au prix réel, et placer le fruit la vente dans fonds d’investissement ce qui génère une rente mensuelle solide tout en louant un nouveau bien immobilier ou bien en optant pour une résidence sénior confortable.
Demander à ses héritiers une petite rente contre le bénéfice de l'héritage d'un bien immobilier.
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